Qu'est ce que le rachat de crédit(s) pourquoi faire?
Opération par laquelle une banque ou un organisme financier reprend à son compte un ou plusieurs crédit(s) (crédit à la consommation ou crédit immobilier ou crédit personnel). A cette fin, la nouvelle banque reprend à son compte le ou les crédit(s)s du client après avoir directement racheté(s) ce(s) crédit auprès du ou des organisme(s) financier(s) prêteur(s). Cette technique permet de diminuer le taux d’endettement d’une personne physique en allongeant la durée du (des) prêt(s) et en diminuant le(s) taux d’intérêt pratiqué.
Le rachat de crédits ou restructuration de credits est la meilleure solution solution pour vous vous permettre de
- regrouper l'ensemble de vos crédits pour n'avoir plus qu'un seul crédit à rembourser.
- diminuer vos mensualités, pour avoir plus d'argent.
- rajouter une trésorerie supplémentaire afin d'avoir une réserve d'argent pour répondre à des besoins urgents.
- alléger vos mensualités et bénéficier des meilleurs taux du marché.
- regrouper l’ensemble de vos dettes privées et professionnelles (découverts importants, retards d'impôts, arriérés URSSAF...)
- assumer des charges d'emprunts, privés ou professionnels inadaptées à vos revenus.
- réaliser de nouveaux investissements, retrouver une capacité d’épargne et préparer votre retraite dans une situation financière saine.
Le rachat de crédits est donc le regroupement de vos différents crédits en un seul crédit auprès d’une banque qui rachète vos crédits et qui devient votre unique créancier. Ceci sans obligatoirement changer de banque.Ainsi le rachat de crédits vous permet de baisser votre taux d’endettement par l’étalement du remboursement des mensualités et par conséquent de diminuer le remboursement des mensualités de votre crédit ramenant alors votre taux d’endettement.
Les garanties à apporter sont : cession notifiée sur salaire, assurance-vie et éventuellement hypothèque de 1er rang.
La mise en place du crédit est directement faite par la banque qui effectue les chèques de remboursement de crédits, de créances, les divers frais et du solde de trésorerie à adresser au bénéficiaire. Lorsqu'il y a une hypothèque, c'est le notaire qui, après la signature de la grosse hypothécaire, effectue les chèques de remboursement et de versement du solde de trésorerie.
Les motifs les plus courants de refus:
- Demande de restructuration de crédit pour une somme pas suffisamment importante.
- Vous êtes locataire et votre demande de crédit trop importante.
- Vous êtes propriétaire et votre demande est supérieure à la valeur de votre bien immobilier.
- Opération de rachat de crédit déjà effectuée dans un temps trop proche
- Revenus insuffisants ou ne pouvant être pris en compte (CDD, intérim, Assedic...)
- Vous êtes fiché FCC (rejets de paiements par carte de crédit ou chéque)
- Vous êtes fiché FICP (incident de paiement lié au remboursement d’un crédit) pour un motif inexcusable
- Taux d’endettement trop important et ne pouvant être suffisamment réduit par le rachat de crédit (compétence de la commission de surendettement)
Privilégiez les points suivants :
- Réfléchissez au pourquoi de la situation qui vous amène à vouloir racheter vos crédits. Si c'est un problème de budget, le fait de racheter vos crédits va-t-il vraiment améliorer votre situation ?
- Choisissez une durée la plus courte possible : c'est vous qui allez rembourser ! Une durée de moins de 120 mois paraît idéale. Remarquez que, plus la durée est longue, plus les intérêts sont élevés et plus votre budget est "plombé" sur une longue période.
- Privilégiez les sociétés qui vous indiquent clairement les taux de crédit sur leurs sites. Regardez également les mentions légales de la société, cela vous indiquera si vous avez à faire à un établissemnt financier, ou à une officine.
- Méfiez-vous des "témoignages clients" : ce type d'argument est seulement un artifice publicitaire. Rien n'oblige un site à indiquer de vrais témoignages, ce n'est pas illégal.
- Faites jouer la concurrence. Les frais peuvent varier significativement d'un organisme à l'autre. Demandez que le montant de tous les frais soit détaillé : frais de courtage du cabinet, frais de la banque, frais de notaire, etc. avant de vous engager.
- Comparez le montant total du crédit. Des fonctions de simulation rachat crédit sont en outre disponibles sur tous les sites pour calculer, à partir de vos données, vos mensualités après restructuration de vos crédits.
- N'envoyez pas vos justificatifs originaux (fiches de salaire et relevés de compte) avant d'avoir choisi définitivement votre organisme de crédit.
Protection de l'emprunteur :
Loi Scrivener : un emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l'offre de rachat de credit ; la vente est subordonnée à l'obtention du rachat de credit et si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'acheteur les sommes versées (Article L 312-5 du Code de Consommation).
Le rachat de crédit s’adresse à toutes les catégories socio-professionnelles (commerçants, professions libérales, artisans), aux salariés, retraités…
Si vous avez déjà bénéficié d'un refinancement de prêt, une seconde demande est possible. Cependant, votre première restructuration de crédit ne doit pas avoir fait l'objet d'incidents de paiement et un minimum d'un an doit s'être écoulé entre les deux demandes.
L'opération de rachat de crédit s'apparente à un accord de crédit. La banque ou l'organisme bancaire consulté va étudier trois paramètres: la garantie, le risque et la marge bénéficiaire qu'elle dégage.
Concernant la durée restante de prêt en cours, elle doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat parce qu’après cette période la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés.
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